Desde este martes, los clientes de Mercado Pago (MP) están recibiendo mensajes en los que se les advierte con enorme dramatismo: “Tu banco ya no estará vinculado. Por una norma del Banco Central, no podrás ingresar dinero por Débito Inmediato”.

Sin embargo, el mensaje de MP es una verdad a medias, o sea, una media mentira. En realidad, la norma del Banco Central a la que hace alusión no impedirá la vinculación de las cuentas bancarias con las virtuales ni la transferencia de dinero entre ellas.

Chau Debin, hola pull

MP está en lucha abierta contra el Banco Central por una norma que lanzó a mediados del año pasado y que reforzó en septiembre último. La norma no afecta a los clientes pero sí a las billeteras virtuales.

En pocas palabras, el BCRA decidió cambiar el tipo de vínculo que establecen las billeteras con los bancos cada vez que una persona transfiere dinero desde una cuenta bancaria a una billetera virtual.

Esa relación pasa desapercibida para el cliente porque forma parte de los esquemas de flujo de fondos electrónicos entre entidades.

Hasta ahora, las billeteras virtuales empleaban el sistema Debin (acrónimo de Débito Inmediato), por el cual el cliente pide los fondos a su cuenta bancaria desde la billetera virtual y sin salir de ella. Mercado Pago creció y se convirtió en la billetera virtual número uno del país con este sistema. Según la firma que funciona como brazo financiero del marketplace Mercado Libre –ambos de Marcos Galperin– en la Argentina ya tiene más de 40 millones de cuentas, casi una por cada argentino.

El sistema Debin es particularmente eficaz para las transferencias entre cuentas de un mismo cliente, y más si estos movimientos son recurrentes. Pero fueron eficaces también para efectuar estafas en las que el cliente recibía un mensaje en el que se le solicitaba que “acepte” una transferencia: al dar el ok, lo que sucedía en realidad era lo contrario y se le debitaba el dinero.

A partir del 1 de diciembre, las billeteras virtuales no podrán emplear más este mecanismo. La autoridad monetaria ya le requirió a Compensadora Electrónica SA (Coelsa), administradora del esquema de Debin, que deshabilite el Debin recurrente para el fondeo de cuentas en billeteras virtuales desde cuentas bancarias del mismo titular.

Ello no quiere decir que esas transferencias entre cuentas de una misma persona no podrán hacerse más, sino que esa persona deberá acreditar y autorizar la vinculación de cuentas una única vez, a partir de lo cual podrá operar sin necesidad de nuevas autorizaciones.

Es decir, para el cliente es prácticamente lo mismo, salvo por la autorización por una única vez. Pero no es lo mismo para Mercado Pago, que teme que el mecanismo implique una pérdida de clientes y un fortalecimiento de su competencia. Esto porque los bancos tienen un rol más preponderante en el esquema de autorizaciones pull que en el Debin. De allí que Mercado Pago inscriba este cambio dentro de su pelea con los bancos por la gestión del dinero de las personas.

Qué dice el Banco Central

Desde el BCRA le dijeron a Tiempo que “el proceso de migración de Debin a transferencias pull ya comenzó” aunque en forma “paulatina”.

Se agregó que a partir del 1 de diciembre “si la cuenta está vinculada a través de Transferencias Inmediatas Pull, seguirá vinculada. Y si el cliente no la tenía vinculada, las billeteras virtuales deberían informar a sus clientes los pasos para hacerlo”.

Agregaron que las “Transferencias Inmediatas Pull son más seguras que el Debin” y que “todas las billeteras pueden permitir el fondeo de las cuentas de sus clientes”.

Por otro lado, indicaron que “el BCRA está analizando los problemas declarados”. En ese sentido, indicaron que el Directorio del BCRA se reunirá este jueves 30 y “considerará los pedidos de partes actoras en la medida que se compruebe que se están registrando inconvenientes”.

Según los reclamos de algunas billeteras virtuales, los problemas denunciados parecen “limitados a cuentas que ya estaban operando con Debin y que tienen trabas para otorgar las credenciales para Transferencias Inmediatas Pull”. Y observaron que “en cambio, parece que no se registra el mismo problema cuando se trata de nuevas vinculaciones entre cuentas”.